Co to jest hipoteka z zombie?


Co to jest hipoteka z zombie?

W 2008 roku dno spadło z gospodarki Stanów Zjednoczonych, co doprowadziło do recesji, która trwała lata. Znaczna część recesji spowodowana była zawyżonym rynkiem kredytów hipotecznych typu sub-prime. Banki i kredytodawcy hipoteczni, wspierani przez inwestorów skłonnych do podejmowania nadmiernego ryzyka, podnieśli kredytodawców udzielających kredytów pożyczkobiorcom, którzy nie mogli sobie na nie pozwolić. Wiele z tych pożyczek uznano za "egzotyczne". Wyszły one daleko poza regulowane stawki, nie zawierały żadnych płatności zaliczkowych, przedłużonych terminów, takich jak 40 lat, oraz wysokich balonów do spłacenia lub refinansowania na koniec okresu.

Wielka recesja

Po objęciu Wielkiej Recesji ceny domów zaczęły spadać. Niemal z dnia na dzień wydaje się, że właściciele domów, z których wielu nie było w nowych domach od ponad roku lub dwóch, znaleźli się pod wodą - bardziej niż ich własność. To była gorzka pigułka do przełknięcia. Pożyczkobiorcy borykali się z obsługą drogich pożyczek, których nigdy nie mieliby nadziei na spłatę.

Wielu z tych kredytobiorców zostało zwolnionych z pracy lub niedoszacowanych, co zaostrzyło ich już niepewne pozycje.

Odpowiedź podwodnego właściciela domu

Więc, co mieli robić ci właściciele domów? Wielu postanowiło robić to, co wydawało się być jedyną sensowną rzeczą. Odeszli od swoich własności i kredytów hipotecznych.

Tylko wydaje się, że te właściwości nie tylko zniknęły. Ich właściciele, oczekując, że bank lub firma hipoteczna natychmiast rozpoczną proces wykluczenia, dowiedzieli się czasami miesiące lub nawet lata później, że nieruchomość nie została faktycznie zamknięta i nadal była właścicielem rekordu.

Odpowiedź pożyczkodawcy

Wygląda na to, że działo się kilka rzeczy. Po pierwsze, tak wielu ludzi wybrało tę trasę lub po prostu nie byli w stanie dokonać płatności, a banki miały do ​​czynienia z tysiącami porzuconych lub nierentownych nieruchomości. Po prostu nie mogli dotrzeć do nich wszystkich w odpowiednim czasie.

Wiele nieruchomości miało problemy z tytułem i papierkową robotą, spowodowane tandetnymi praktykami stosowanymi przez kancelarie prawne i firmy zajmujące się tytułowaniem w szczytowej fazie bańki spekulacyjnej. Problemy te wymagałyby czasu i pieniędzy, aby uporządkować i poprawić.

Wreszcie, wiele banków po prostu nie chciało być obarczonych niedowartościowanymi nieruchomościami, a oni nie chcieli czekać, aż rynek się polepszy, muszą rzucać dobre pieniądze po tym, jak źle płacą podatki, opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów, utrzymanie i inne koszty. zachować puste właściwości.

Stawki dla właściciela domu

Banki po prostu nie zamknęły dostępu do rynku. To pozostawiło właściwości w imieniu kredytobiorcy, który pozostał odpowiedzialny za to utrzymanie, podatki i opłaty stowarzyszenia właściciela domu. Często ci kredytobiorcy nie dowiadywali się o tych rosnących długach przez lata, gdy sądzili, że pozbyli się tych ciężarów. Stąd nazwa hipoteka zombie lub wykluczenie zombie - ponieważ nigdy nie umiera.

Wyobraź sobie, że dostałeś grzywny od miasta za to, że nie udało ci się utrzymać trawy na domu, który przeprowadziłeś miesiąc wcześniej. Lub gorzej, ponieważ nieruchomość jest nadal w nazwie właściciela domu, właściciel domu pozostaje odpowiedzialny za własność i wszelkie szkody, które występuje. Wandalizm szerzy się w dzielnicach z opuszczonymi nieruchomościami. W niektórych przypadkach właściciel domu może zostać pociągnięty do odpowiedzialności, jeśli opuszczony obiekt wyrządzi szkody w okolicznych domach, na przykład w wyniku pożaru. Właściciel domu może również zostać pociągnięty do odpowiedzialności za obrażenia każdego, kto jest ranny na terenie nieruchomości, w tym lokatorów.

Aby dodać zniewagę do obrażeń, jeśli nieruchomość popadnie w ruinę, którą gmina postanowi skazać, kredytobiorca może utknąć z rachunkiem, gdy zostanie zburzony, rachunek, który szacunki Forbesa mogą wynosić od 10 000 do 30 000 USD.

Dziesięć lat później

Minęło 10 lat, odkąd dno zniknęło. Wciąż walczymy z pustymi dzielnicami i egzotycznymi kredytami hipotecznymi, które przetrwały pierwszą falę, ale nadal spadają. Ceny domów wciąż nie zostały odzyskane w niektórych obszarach. A teraz stopy procentowe zaczynają rosnąć, nawet gdy rynek nieruchomości się ochładza.

Co mogą zrobić właściciele domów

Jeśli znajdziesz się twarzą w twarz z kredytem zombie, wszystko nie jest stracone. Nie możesz zablokować dostępu do banku, ale możesz być na bieżąco informowany o tym procesie. Jeśli bank nie porusza się wystarczająco szybko, dowiedz się dlaczego. Bądź na bieżąco, aby wiedzieć, gdzie stoisz. Możesz także wypróbować te taktyki.

Krótka sprzedaż: Możesz wprowadzić nieruchomość na rynek, jeśli jest jasne dla banku, że bank nigdy nie będzie w stanie uzyskać wystarczającej kwoty ze sprzedaży na pokrycie należnej kwoty, może zezwolić na krótką sprzedaż. Wtedy bank pozwala ci sprzedać nieruchomość i nie spłacić pożyczki. Bank zobowiązuje się do anulowania hipoteki, aby nie obciążać nieruchomości.

Akt w sprawie wykluczenia: Możesz zaoferować dobrowolne podpisanie nieruchomości bankowi w drodze czynu zamiast egzekucji. Jeśli bank zgadza się na przyjęcie czynu w miejscu, może to być najszybszy i najskuteczniejszy sposób na wydostanie się spod konta. Ale musisz być pilny i upewnić się, że bank rzeczywiście składa akt w swoich aktach hrabstwa. W przeciwnym razie nie będzie skuteczne w stosunku do stron trzecich, w tym władz podatkowych.

Bankructwo: Złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa zakończyło się ograniczonym sukcesem. W każdym rodzaju bankructwa, ale reorganizacji w rozdziale 11, trudno jest zmusić pożyczkodawcę do zajęcia tytułu własności nieruchomości. Rozdział 11 jest często zbyt drogi, aby zwykli kredytobiorcy z klasy średniej mogli się huśtać.

Szukaj akcji rządowej: Kredyty hipoteczne zombie stanowią ogromny problem dla niektórych społeczności. Właściwości leżały porzucone i odłogowane, nadal się pogarszały.Na niektórych obszarach całe dzielnice zostały zredukowane do miast-widm. Aby zwalczyć ten trend, niektóre gminy, a nawet rządy stanowe, takie jak Nowy Jork, zdecydowały się skłonić kredytodawców do utrzymania nieruchomości nawet wtedy, gdy domy nie zmieniły formalnie właścicieli.

Niektóre stany, takie jak Ohio i Maryland, usprawniają przejęcie nieruchomości, aby zachęcić kredytodawców do szybszego śledzenia procesu, aby zapobiec pogorszeniu sytuacji i przywróceniu właściwości. Niektóre stany i gminy uchwalają przepisy, które zniechęcają banki do wchodzenia na pokład nieruchomości, co jest oznaką zepsutego sąsiedztwa. Niektóre miasta nawet uciekają się do własności, aby uzyskać kontrolę nad nieruchomościami, zanim popadną w ruinę, że muszą zostać zrównane z ziemią.

Dziesięć lat po tym, jak rynek kredytów hipotecznych zaczął upadać, wciąż mamy do czynienia ze zjawiskiem hipoteki zombie, i będziemy z nim walczyć tak długo, jak długo te długoterminowe kredyty hipoteczne pozostaną, o ile wartości nieruchomości zostaną stłumione i tak długo ponieważ banki nadal ignorują swój obowiązek zapobiegania kredytom hipotecznym zombie, które stają się złą sławą społeczności, którym służą.