Wybór odpowiedniego ubezpieczyciela


Wybór odpowiedniego ubezpieczyciela

Wiele firm oferujących ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia w USA oferuje zasady opracowane z myślą o małych firmach. Przy tak wielu ubezpieczycielach do wyboru, jak powinieneś wybrać jeden? Oto osiem czynników, które należy rozważyć przy porównywaniu jednego ubezpieczyciela do drugiego.

Stabilność finansowa

Ubezpieczyciele są regulowane przez departamenty ubezpieczeń państwowych. Organ nadzorujący każdego stanu monitoruje kondycję finansową ubezpieczycieli uprawnionych do prowadzenia tam działalności. Organy regulacyjne starają się zapewnić, że stawki naliczane przez przedsiębiorstwa nie są ani nadmierne, ani tak niskie, że powodują niewypłacalność ubezpieczycieli. Kiedy ubezpieczyciele stają się niestabilni finansowo, regulatorzy mogą próbować je zrehabilitować. Mimo najlepszych starań regulatorów, niektóre firmy ubezpieczeniowe zawodzą. Dlatego też kupujący ubezpieczenia muszą ocenić siłę finansową potencjalnego ubezpieczyciela przed nabyciem polisy.

Ocena kondycji finansowej ubezpieczyciela jest względnie łatwa, ponieważ agencje ratingowe zrobiły dla ciebie kilka pomyłek. Te firmy obejmują A.M. Oceny Best, Standard i Poor's, Moody's, Fitch i Weiss. Każda firma opracowuje oceny ubezpieczycieli według różnych kryteriów. W konsekwencji ubezpieczyciel może być wysoko oceniony przez jedną agencję, ale nie tak wysoko przez inną. Z tego powodu dobrze jest wziąć pod uwagę oceny z wielu agencji przy ocenie ubezpieczyciela.

Licencja państwowa

Ubezpieczyciele muszą posiadać licencję we wszystkich stanach, w których sprzedają polisy. Jedyny wyjątek stanowią ubezpieczyciele nieprzyjęci (zwani także ubezpieczycielami z nadwyżkami i nadwyżkami linii), którzy specjalizują się w ubezpieczaniu ryzyk o dużym stopniu zagrożenia lub niezwykłych. Wiele departamentów ubezpieczeń państwowych oferuje informacje o umowach ubezpieczycieli na swoich stronach internetowych. Takie informacje są również dostępne na stronie internetowej prowadzonej przez National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

Państwowe organy regulacyjne mogą wymagać od ubezpieczycieli uzyskania oddzielnej licencji dla każdego rodzaju sprzedawanego przez siebie ubezpieczenia. Jeśli Elite Insurance Company sprzedaje zarówno ubezpieczenie na życie, jak i na życie w państwie X, Elite potrzebuje dwóch licencji: jednej na ubezpieczenie na życie, a drugiej na ubezpieczenie majątkowe i osobowe. Gdy ubezpieczyciel ma wiele licencji, każda licencja może być przechowywana przez oddzielną spółkę zależną. Na przykład, Elitarna polisa ubezpieczeniowa na życie może być własnością Elite Life Insurance Company, podczas gdy jej prawo własności i prawo spadkowe może być własnością Elite Property and Casualty Company.

Metoda dystrybucji

Ubezpieczyciele stosują różne metody dystrybucji swoich produktów. Niektóre sprzedają zasady za pośrednictwem niezależnych agentów, podczas gdy inne używają agentów niewoli. Niektórzy ubezpieczyciele sprzedają swoje produkty bezpośrednio kupującym bez użycia agentów. Inni używają kombinacji metod, sprzedając niektóre produkty bezpośrednio, a inne za pośrednictwem agentów. Oceniając firmy ubezpieczeniowe, weź pod uwagę swoje preferencje zakupowe. Czy lubisz kupować ubezpieczenia przez Internet lub wolisz kupować polisy osobiście przez agenta?

Usługa

Usługa odnosi się do szybkości, dokładności i uprzejmości, którą ubezpieczyciel wyświetla, gdy odpowiada na prośby klientów. Jak pokazuje poniższy przykład, usługi są ważne, gdy potrzebujesz czegoś od razu.

Ernie jest właścicielem Elite Electrical, firmy zajmującej się kontraktami elektrycznymi. Elite została zatrudniona przez Busy Builders, generalnego wykonawcę, aby zainstalować okablowanie budynku, który buduje Busy. Kontrakt Elite wymaga, aby Ubezpieczający byli ubezpieczeni jako dodatkowy ubezpieczony w ramach ogólnej polityki odpowiedzialności Elite. Zajęty nie pozwoli Elite rozpocząć pracy nad projektem, dopóki Busy nie otrzyma kopii dodatkowej ubezpieczonej adnotacji. Ernie poprosił o poparcie swojego ubezpieczyciela od dwóch miesięcy, ale nie otrzymał odpowiedzi.

Busy ostatecznie anuluje umowę Elite i wynajmuje kolejnego dostawcę energii elektrycznej.

Niektórzy ubezpieczyciele zapewniają lepszą obsługę niż inni. Jeśli zgłosiłeś się do niezależnego agenta, aby uzyskać wyceny w twoim imieniu od kilku ubezpieczycieli, twój agent powinien wiedzieć, który ubezpieczyciel zapewnia najlepszą usługę. Możesz również poprosić innych właścicieli firm o rekomendacje. Stowarzyszenia zawodowe, organizacje zawodowe i grupy biznesowe mogą również oferować rekomendacje ubezpieczycieli.

Obsługa roszczeń

Jako ubezpieczający oczekujesz, że Twój ubezpieczyciel natychmiast zapłaci wszelkie ważne roszczenia, które złożysz. Niemniej jednak niektórzy ubezpieczyciele mają lepszą reputację niż inni, jeśli chodzi o rozpatrywanie roszczeń. Jeśli niezależny agent uzyskuje wycenę w twoim imieniu, zapytaj go o praktyki likwidacji szkód przez ubezpieczycieli. Powinieneś również sprawdzić stronę internetową swojego działu ubezpieczeniowego w sprawie skarg i działań egzekucyjnych skierowanych przeciwko ubezpieczycielowi. Wiele skarg składanych przez właścicieli polis i działań egzekucyjnych wiąże się z zarzutami dotyczącymi nieuczciwych praktyk w zakresie roszczeń.

Pokrycia

Potrzebne ubezpieczenia zależą od charakteru i wielkości firmy. Niektórzy ubezpieczyciele zapewniają podstawowe "waniliowe" ubezpieczenia, których większość firm potrzebuje jak komercyjne auto i ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Inni ubezpieczyciele koncentrują się na ubezpieczeniach niektórych rodzajów działalności, takich jak restauracje czy kontrahenci. Jeśli Twoja firma jest wysoce wyspecjalizowana, poszukaj ubezpieczyciela, który rozumie twoją branżę. Na przykład, jeśli twoja firma produkuje medyczne produkty diagnostyczne, potrzebujesz ubezpieczyciela posiadającego wiedzę z biotechnologii.

Ubezpieczyciele reprezentowani przez agentów różnią się w zależności od agencji. Jeśli nie jesteś zadowolony z wyboru ubezpieczycieli od jednego agenta, przejdź do innej agencji. Podobnie jak ubezpieczyciele, niektórzy agenci i brokerzy koncentrują się na niektórych branżach lub rodzajach pokrycia. Jeśli uważasz, że Twój obecny agent nie rozumie Twojego biznesu, poszukaj agenta, który specjalizuje się w Twojej branży.

Koszt

Koszt polisy ubezpieczeniowej może się znacznie różnić w zależności od jednego ubezpieczyciela. Istnieje wiele czynników, które wpływają na premię za politykę. Obejmują one naliczone stawki, podane limity, zakres ubezpieczenia oraz zniżki oferowane przez ubezpieczyciela. Upewnij się, że porównujesz "jabłka z jabłkami" podczas oceniania ofert. Polityka X może być znacznie szersza, a zatem kosztować więcej, niż polityka Y. Jednakże, jeśli dodatkowe pokrycie zapewniane przez Politykę X nie jest dla Ciebie ważne, możesz lepiej kupić taniej polisy.

Ogólna satysfakcja

Zadowolenie odzwierciedla sukces ubezpieczyciela (lub jego niepowodzenie) w celu zaspokojenia potrzeb ubezpieczających. Nabywcy ubezpieczeń mogą ocenić zdolność ubezpieczycieli do zaspokojenia ubezpieczających poprzez przegląd raportów satysfakcji opublikowanych przez J.D. Power, firmę badawczą. J.D. Power przeprowadza ankiety wśród właścicieli małych firm, aby ustalić, w jakim stopniu są zadowoleni z produktów ubezpieczyciela, cen, systemu fakturowania, komunikacji i usług. Ankiety wykazały, że niektórzy ubezpieczyciele lepiej zaspokajają potrzeby swoich klientów niż inni.